Високите лихви по депозити не трябва да се гарантират

https://www.24chasa.bg/Article/80815 www.24chasa.bg
Стоян Александров e председател на надзорния съвет на Търговска банка Д. Той има дългогодишен опит като банкер и финансист. Александров беше министър на финансите в правителството на Любен Беров. През годините е заемал различни висши ръководни постове в няколко банки. Преподава в Унивесрситета за национално и световно стопанство. СНИМКА: ПАРСЕХ ШУБАРАЛЯН

Банкерът Стоян Александров:

- Г-н Александров, как оценявате законодателната промяна, която дава възможност на БНБ да забранява да се раздават бонуси на банкерите? Преди време БНБ препоръча и да не се изплащат дивиденти, а печалбите да се капитализират.

- Така негласно се признава, че може да възникне проблем в банковия сектор, нещо, за което аз предупредих още преди време, но срещнах жесток отпор. Тези мерки са разумни с оглед на очакванията. Засега няма ликвиден проблем, но размерът на необлужваниете кредити расте като снежна лавина. Рано или късно ще доведе до по-сериозни проблеми на банките.

Те все още издържат на база на по-големите маржове, които правеха в последните години. Печалбата в сектора беше висока заради евтиния ресурс - 20% спрямо собствения капитал. Неслучайно чуждите банки имаха такава агресивна политика в България.

Сега ресурсът се оскъпява, а не можеш да пренесеш цялата му цена върху цената на кредита. Така се намалява лихвеният марж, вместо да се повишава, след като нараства рискът.

Препоръката да се не дават дивиденти и бонуси e добра. Все пак случаят с "Ей Ай Джи" беше показателен - цинично е при фалит да се раздават бонуси.

- Докога очаквате да държат високи лихвите по депозити?

- Докато банките имат още имат тлъстини за топене. Но те не могат да пласират този привлечен с високи лихви ресурс с висок марж и ще трябва да ги намалят. Защото се оскъпява целия ресурс, а това води до влошаване на финансовите резултати. И когато това започне да се случва, ще спрат, ще видят каква неразумна политика водят. Въпросът е кой пръв ще се реши да ги намали и каква цена ще плати. Все пак ресурсът в системата е един и същ, за да привличеш към своята банка, трябва да откраднеш. Само в началото на кампаниите по депозитите се извадиха парите от бурканите и дюшеците. Сега хората се научиха да следят лихвите и щом една банка ги свали, веднага си прехвърлят парите в друга.

За какво банките правят това упражнение- плащаха високи лихви за ресурс, когато не ти е трябвал, а като ти потрябва, него го няма? Ако съм собственик, такива мениджъри ще ги изхвърля на втория ден.

- В разгара на промоциите по депозити се появи въпросът дали са гарантирани по закон. Оказа се, че е така. Вие обаче сте на мнение, че трябва да се извадят от защитата. Защо?

- Безумие е да се гарантират промоционалните лихви. Ако ги извадят от гаратнирането, въпросът с неразумно високите лихви ще се реши. Сега като изтече промоцията по даден депозит, се подновява или се пуска нов. Банките разчитаха на незнанието и небрежността на хората и фирмите. Зарибяват те с промоция, а след изтичане на срока, ако депозитът не се поднови или разтрогне, автоматично се подновява при стандартни условия с по-ниски лихви. След време много хора ще останат излъгани - мислят че парите са им на 10% , а те са били на толкова само 3 месеца.

Но сега намерихме занимание на хората - може би да им отклоним вниманието от истинските проблеми - да следят по цял ден сайтовете на банките и да гледат коя дава по-висока лихва, за да ги носят там.

- Има ли банка със затруднения, която да е принудена да привлича ресурс, за да си осигури ликвидност?

- От данните се вижда, че няма банка с ликвиден проблем и затова не е оправдано това поведение с високите лихви.

- Но все пак има ли зависимост между високите лихви и проблемите - дали най-агресивни са тези банки, които имат или очакват затруднения?

- Теоритично по-високи лихви се дават в 2-3 случая. Класическият е, когато банката има проблем, за да привлича ресурс. Ако затруднението е временно - промоцията е решение. Но високи лихви в историята ни са поддържали и банки с траен ликвиден проблем. Така се случи с Международната банка за търговия и развитие, която фалира. При нормални пазарни условия защо трябва да се открояваш чувствително от другите?

Втората причина за високи ливхи е да имаш нискорискови проекти с висока дохдоност, които ще са печеливши дори и при по-скъп ресурс.

При нас сега има страх от бъдещето и банките привличат ресурс с оглед най-страшното, което може да стане - да се увеличи размерът на лошите кредити, които те трябва да провизират.

Която и да е причината за високите лихви, е достатъчно основание, централната банка да е със заострено внимание и да следи банките. В някои банки трябва да влезе човек на БНБ и да види - като се плаща висока цена за ресурса, това не повишава ли риска на банката и ако е така, да се привикат собствениците, и да им се каже какво да правят. Нужно е изпревараващо действие, а не да се чака да се счупи стомната.

- Колко тогава е нормалната лихва по депозитите?

- 5-6%. Още повече спестителите нямат алтернатива за парите си и банките не са принудени да им плащат високи лихви.

-Най-големи противници на високите лихви са хората, с кредити, на които вноските им се вдигнаха сериозно и все повече от тях имат затрудения да ги плащат.

- Да, всеки ден излиза информация как се увеличва портфейлът на лошите кредити и тепърва ще нараства още повече. Не очаквахме кризата и хората си бяха разчели приходите и всички разходи, включително за кредити и лизинг. Сега някои от тях губят работата си, на други доходите няма да се повишат, а разходите им нарастват - за ток, парно и т.н. Ние допълнително наляхме масло в огъня като вдигнехме лихвите - при някои банки е с пъти.

Хората, които са играли на ръба на бръснача, започват да се давят. Ако си мал 800 лв. заплата 200 лв. си давал вноска на банката. Но тя става 300 лв., откъде да ги вземеш тези 100 лв. не можеш да спреш да се храниш, гледаш коя сметка няма да платиш, ще предпочетеш да не плащаш парното, защото не могат да те откачат, или водата, или нещо друго. Това ще направят хората. Човек в зор е жив дявол и в принуда измисля какво ли не.

- Но и банките носят отговорност за това положение.

- И ние сме виновни, имахме прекалено агресивно поведение. Толкова нагло канехме хората - елате - по каквъто повод искате ще ви дадем пари с обезпечение или без. И хората си казват - щом банките дават така смело, там има умни глави, те виждат светло бъдеще.

Но няма изгледи засега да се излиза от кризата. Запасите от пари на хората започват да свършват и все повече ще изпаднат в затруднения. Особено голяма част от потребителските кредити - въобще няма да имат угризения да спрат да ги обслужват.

- Но тогава идва съдия изпълнител.

- Да, но има толкова кредити без обезпечение, само с гаранти. А гарантът може да е заминал за Испания например. И негативите ще са за банката. Освен това кризата ще дойде тепърва при фирмите и много от тях ще го закъсат, защото вече нямат външни пазари. Строителството замря, а огромна част от построеното на някакъв етап е с кредити. Банките ще станат собственици на много имоти.

- Заради тези проблеми ли смятате ли отново да участвате в политиката?

- Водят се разговори за това. Имам предложение кандидатурата ми да бъде издигната за депутат от коалиция. Много е възможно е да се опитам отново да се върна в политиката. Но все още е въпрос на договорки, защото не са ясни правилата за избор.

  • И държавата да помогне за децата на отец Иван

    Цяла България се просълзи, когато научи драмите на неколцина българи, чиито деца са отнети в Норвегия заради тамошните правила. И се опитва да им помогне, за да имат децата им нормално детство. И докато родителите разказваха норвежките си неволи, дойде новината, че отец Иван от Нови хан отново е изправен пред суров избор.
  • Коментар на седмицата №3: Европа е под заплаха - не от Тръмп, а от новия свят

    Публикуваме отново най-четените коментари и анализи на седмицата. Този е №3 и е събрал над 11 404 прочитания: Притеснявам се да не ни се наложи спешно да харчим повече от 4 на сто за отбрана ДОНАЛД Тръмп не дължи нищо на миналото, на факта, че трансатлантическата връзка на патронаж от страна на Вашингтон към Западна Европа след разгрома на Хитлер